支付中心:银行业务中台设计

支付结算是银行基本的金融服务,是银行最为常见的业务。本文主要介绍基于业务中台思想下的一种银行支付能力设计模式,在文中称之为“支付中心”。

支付中心:银行业务中台设计

一、传统银行支付结算架构

首先看看支付结算的定义,狭义的支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用现金、票据(包括支票、本票、汇票)、银行卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为,其主要功能是完成资金从一方当事人向另一方当事人的转移

通俗点来说,支付结算其实就是两个当事人之间的资金划转。支付服务组织可以提供相应的支付结算服务,银行就是一个支付服务组织,可以独立为客户提供银行范围内的支付结算业务(两个客户都在同一家银行开户),此外还有中国人民银行、银联、网联等支付服务组织提供多家银行之间的支付结算业务,微信、支付宝等第三方支付服务组织提供互联网账户与银行账户之间的支付结算业务。

为了向客户提供跨行的支付结算能力,考虑支付成本(三方组织收取服务费)、时效性(实时/准实时/日结)、覆盖范围(不同三方组织服务区域可能不同)等因素,通常银行需要与多家支付服务组织合作,对接这些机构的不同支付结算系统。此外为了统一管理三方组织的支付结算能力,大部分银行都会建设统一支付系统实现行外支付的统一,因此传统银行的支付结算架构大致如下图:

支付中心:银行业务中台设计

一般账户的结算,例如个人I类户、对公账户等,交易系统直接对接核心业务系统进行支付结算处理;电子账户的结算,例如个人II、III类户及其他电子账户,交易系统直接对接互金核心系统进行支付结算处理;涉及跨行的结算,交易系统对接统一支付系统进行支付结算的处理。

由于不同支付服务组织的支付接口形式、业务处理要求(例如差错处理、对账)等存在较大差异,因此一般需要建设对应的支付前置系统进行对接,而不是由统一支付系统自身直接与支付服务组织的系统进行对接。

建设统一支付系统的优点主要有:

  1. 降低交易系统与支付前置系统对接的复杂度和工作量,交易系统只需与统一支付系统对接一次,就可以使用多个三方支付渠道进行跨行支付处理;
  2. 可以实现统一的支付路由管理,当某个支付渠道维护停用时,可以在统一支付系统上自动切换至其他备用支付渠道;
  3. 可以实现统一的跨行支付额度管理,例如可以设置针对所有支付渠道的公共支付限额,实现额度的统一管理。

二、设计思想

从上一小节的内容可以看出,统一支付系统的支付模式对于简化支付结算架构有很大的作用,那是不是可以按这个思路进行银行整个支付结算体系的重新设计呢?对此,我们对支付的定义做了一点修改,提出了支付中心的核心理念:

动账即支付:传统的支付定义所针对的是货币等资金,为了重构支付结算体系的模型,我们把资金替换为资产,这样支付所涵盖的范围比以往更大了。例如传统支付结算所面对的现金、活期存款等资金是资产,客户持有定期存款、理财产品份额也是资产,客户持有的积分、优惠卷等权益也可以视为资产。那么影响资产账户余额的存/取、止付/解止付等动作,都叫做支付动作,这就是动账即支付的理念。

基于该理念,可以将银行的所有资产操作(通常也叫资产交换)都纳入新的支付结算体系中,使用支付结算模式处理传统资金以外的产品购买/赎回、积分存入/消费、优惠卷发放/使用等场景,甚至包括贷款的放款/还款。

需要注意的是,我们所提出的支付理念并没有限定范围在银行内部,也就是客户在他行的资产也适用于该支付结算体系,只是对于客户在他行的资产需要通过第三方支付服务组织所提供的服务进行支付操作。

支付中心:银行业务中台设计

支付中心的业务模型整体设计如上图,基于该模型,银行的所有动账交易都视为支付动作,通过支付中心的统一支付系统进行处理,支付中心可提供以下基础支付能力:

  • 支付路由处理:支付中心可通过“支付通道+通道工具”确定实际支付系统和接口,实现不同支付渠道的接入;
  • 支付渠道接入:各类支付、产品系统只需要按照“支付通道+通道工具”实现“支付”、“冲正”、“状态查询”三个标准接口,即可快速接入支付中心向外提供标准支付能力;
  • 支付事务控制:支付中心支持多支付动作的事务一致性控制,确保同一事务的支付动作要不全成功,要不全失败,外围系统无需实现事务控制即可快速完成跨系统的支付结算处理。

注:支付通道和通道工具概念如下:支付通道,执行实际支付交易的通道,也可以理解为具体的支付系统;通道工具,用于区分支付通道下不同支付业务的标识,可以理解为不同的接口。

基于支付中心的设计,可以最大限度地简化银行内部支付结算功能的业务应用,主要的优点如下:

1、实现渠道系统、交易系统与支付系统、产品系统的应用解耦,利用支付中心可以快速实现两端系统的接入与业务连通,例如渠道系统可以直接发一笔带扣款和跨行转账两个支付动作的交易,即可直接实现转账功能;

2、简化支付系统和产品系统的业务设计,涉及支付的业务逻辑(如购买/赎回)可不再由支付系统和产品系统实现,只需向支付系统提供单一支付动作的原子接口即可;

3、简化支付结算体系的整体设计,所有资产交换均可通过支付实现,为银行交易流程的标准化提供支付基础(后续交易中心的文章会说明);

4、实现全行支付通道的统一控制,由于所有资产交换的支付都通过支付中心,因此可以实现全行资产交换业务的统一控制,如黑白名单、限额、监控、反欺诈等。

三、支付中心功能设计

支付中心的功能与传统银行统一支付的功能类似,可分为支付核心功能和支付扩展功能两类,具体说明如下:

支付核心功能

1、联机支付

针对调用方提供统一的支付接口,提供单边、多边支付能力,支持的模式有实时支付、普通支付(异步)等。功能要求如下:

(1)支付接口支持一笔交易执行多条交易明细,由支付中心通过配置控制最大交易明细条数;

(2)支持按接口中传入的支付执行顺序执行支付操作;

(3)支持支付事务的一致性保障,保证单笔支付交易同时成功或同时失败;

(4)可根据下游支付系统的接口类型,对于支持多笔一次处理的接口,可自动合并一次执行;

(5)支持自动补充支付交易,对某些“交易码+支付通道+通道工具”支持自动补另一边的支付交易,或者补中间的往来支付交易,例如II类户的扣款,可以自动补另一边内部户的往来账务;I类户支付到II类户的交易,自动补系统间往来的支付账务;

(6)支付交易支持借贷平衡检查,通过接口传入的是否控制借贷平衡判断是否进行控制;

(7)支持直接在支付时自动根据智慧路由计算支付通道及通道工具(接口中传入的通道是路由通道,支付中心自动选择路由进行支付);

(8)支持异步支付模式,即支付系统不实时返回支付结果,而是异步通知或需支付中心查询确认结果,统一支付返回前端调用系统的结果为已受理状态;

(9)实现一笔交易中某笔明细失败后停止当前交易的控制;

(10)对某些“通道+通道工具”支持配置是否允许冲正的标识,冲正时根据该标识进行控制。

2、批量支付

针对调用方提供统一的批量支付接口,提供批量支付的能力。具体功能要求如下:

(1)批量支付交易可支持的基本功能与联机支付交易一致;

(2)支持批量转批量(前提是下游支付系统支持批量)和批量转联机两类处理模式;

(3)对于批量转批量的处理,支持将一个大批量文件按下游接口支持的最大笔数或限定笔数进行拆分,形成多个批量文件并行送下游支付系统处理;平台可支持对限定笔数、并发数进行参数调整和控制;

(4)支持批量交易的优先级,调用系统可指定批量的优先级,在批量执行过程中,也可通过后管界面修改批量的执行优先级;

(5)在后管界面上支持对指定的批量交易进行暂停、续作和终止处理;

(6)持指定渠道的批量在指定服务器上执行,可在后管界面上进行相应的参数配置处理。

3、自动对账

支持支付中心与下游支付系统的自动对账,以及支持上游调用系统与支付中心的对账处理,对账不一致情况的可自动处理的差错数据,执行自动差错处理(部分情况需人工判断并进行人工差错处理)。

支付扩展功能

1、限额管理

提供客户限额的检查功能,根据业务的情况,定制客户限制类型(单笔限额或者当日累计限额等),支付时通过限额的情况对交易区分处理,对于超过限额的业务申请,直接回复拒绝。

限额限制需支持灵活扩展,包括:

  • 支持作为其他系统的限额子模块,以接口方式提供限额签约、限额增加、限额减少、限额查询、限额检查等功能;
  • 支持通过客户、交易、产品、支付工具等多个限额维度进行组合进行限额控制,同时支持多个限额同时生效;
  • 支持非签约模式的公共限额设置,比如全行统一的转账限额;
  • 支持限额有效期的设置,在有效期期间内自动生效,有效期外自动失效。

2、智慧路由

支持通过支付业务收、付款信息依据相关数据维度及规则进行对现有各支付系统通道的自动筛选识别,以匹配建立最佳支付通道路径,以提升用户体验。

支持三种智慧路由模式:

  • 模式1:先试算,再支付。渠道系统先进行路由试算,根据支付中心返回的汇路列表结果选择汇路后并补录通道特殊要素,再通过路由支付进行付款(共两次交互),一般在网银、手机银行等使用。
  • 模式2:渠道系统直接提交支付指令,统一支付平台系统试算后按照最佳汇路直接支付(一次交互),一般电子支付渠道使用。
  • 模式3:渠道系统指定汇路直接进行支付。

3、黑白名单

提供支付黑白名单检查功能,用于内部交易控制使用。可通过参数维护配置黑白名单,名单维度支持单个或者组合要素。设置黑名单后,当支付交易要素包含在黑名单中,不允许进行交易;设置白名单后,当支付交易要素包含在白名单中,才允许进行交易。

名单可支持的维度如下:

  • 客户号 + 交易码 + 产品码
  • 卡号/账号 + 交易码 + 产品码
  • 卡bin(支持部分卡bin)+ 交易码 + 产品码

4、行名行号管理

支持各支付通道行名行号的整合,对外形成一套统一的行名行号数据,渠道系统可以直接送行内统一的行号标识,无需区分不同支付通道送不同的行号。

5、卡bin管理

卡bin管理,包括卡bin的更新和查询,更新时通过后台管理界面导入银联最新卡bin数据,银联卡bin会不定期进行更新,需人工从银联官网获取最新数据。

三、实施建议

上文已提到,支付中心的思想跟传统统一支付系统的建设思想一致,只是将支付的范围扩大化,因此如果银行自身已建有统一支付系统,可以考虑直接在该系统上扩展核心系统(通用记账)、产品系统(产品份额增减)的支付功能,这样可以降低实施难度和实施成本。

如果银行暂时未建设统一支付系统,则可以直接在建设统一支付系统时整体建设该支付结算体系。

本文由 新媒体之家 作者: 黎慧剑 发表,其版权均为原作者所有,文章内容系作者个人观点,不代表 新媒体之家 对观点赞同或支持,未经许可,请勿转载,题图来自Unsplash,基于CC0协议。
11

发表评论